Jag har tidigare skrivit två inlägg i ämnet om hur man bäst sparar till sina barn, men inte i detalj redogjort för hur vi i familjen långsiktig investering har lagt upp vårt sparande till vår son. I det här inlägget tänkte jag därför göra just det.
*Image courtesy of Stuart Miles images at FreeDigitalPhotos.net
Först lite förutsättningar. Vår son är idag nästan tre år fyllda och vi har sedan han blev ett år månatligen sparat ett belopp motsvarande barnbidraget. Till dags datum uppgår sonens sparande till ca 26 000 kr.
Hur har vi då lagt upp det?
Varje månad förs barnbidraget över till Avanza bank genom en stående överföring. För beloppet köps per automatik fyra fonder. Min son äger idag andelar i följande fonder:
- AMF Aktiefond Europa
- Handelsbanken MSCI USA Index
- Swedbank Robur Indexfond Asien
- AVANZA ZERO
Varje inköp fördelas på fyra lika stora delar. En gång om året återställer jag fördelningen så att varje fond utgör 25% av det totala fondsparandet och på så sätt realiserar jag kursuppgången i en marknad och köper en ofta lägre värderad dito.
Varför just dessa fonder?
Svaret är ganska enkelt – diversifiering och låga avgifter. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning brukar det heta och det är verkligen sant. För oavsett hur duktiga vi tror vi blivit eller hur säkra vi är på att en fond ska fortsätta leverera samma höga avkastning, kommer vi aldrig kunna förutse denna variabel.
En variabel som vi i allra högsta grad kan påverka och med säkerhet veta konsekvenserna av är dock kostnader förknippade med vårt fondsparande. Det finns åtskilliga studier som påvisat effekterna av höga avgifter på långsiktigt sparande och det är inte svårt att på egen hand räkna fram effekterna av högre avgifter på ditt fondsparande.
Låt oss ta ett enkelt exempel.
Vi har två sparare som båda köper fonder för 10000, sparare A och sparare B. Sparare A har valt billiga indexfonder med en avgift på sammanlagt 0,3% och sparare B valde fonder med högre avgifter på totalt 1%. Vi kan för att underlätta för vårt exempel se in i framtiden och vet då att bådas fonder kommer att generera en identisk avkastning på 8% per år under den 30 åriga period de kommer att spara till sina barn. Vi antar också för enkelhetens skull att de inte genomför något nyskapande under perioden.
Vad får vi då för resultat vid scenario ovan? Efter 30 år kommer värdet av sparare A fonder vara värda ca 30 500 kr och sparare B enbart ca 27 600. Avgifterna i förhållande till total avkastning kommer att vara ca 4% för sparare A och hela ca 14% för sparare B. Det blir med andra ord mycket pengar som går till fondförvaltarna om vi väljer fonder med högre avgifter.
I vems namn står sparandet?
Sparandet sker inte i sonens namn då jag av egen erfarenhet vet att det inte finns några garantier för att han är mogen att hantera så stora summor pengar vid 18 års ålder. Tanken är att han inte själv ska själv veta om pengarna förrän han är äldre eller behöver dem. Pengarna ska gå till studier utomlands eller insats till lägenhet om inte bostadspriserna normaliserats tills dess. Om bostadspriserna fortsätter att utvecklas i samma takt främst i storstäderna kommer barn vars föräldrar inte sparat undan pengar få det väldigt svårt att komma in på bostadsmarknaden och riskerar att hamna på efterkälken.
Hur stort kommer vår sons sparande att vara när han är 18?
Här kan jag självklart enbart prognostisera, men utgår vi från att fonderna växer med i genomsnitt 7% per år, så kommer värdet ha vuxit till nästan 400 000 kr. Detta är en del pengar idag, men vi får inte glömma att det här beloppet inte är inflationsjusterat.
Delaktig sparande veckovis
Parallellt med detta sparande kommer vår son så fort han blivit tillräckligt mogen mentalt få en veckopeng. Denna peng kan liknas vid en läropeng som ska vara ett första steg mot att lära sonen vikten och glädjen av att spara ihop till något eget. Vill han ha en dyrare leksak övriga tiden på året som inte är hans födelsedag eller jul behöver han spara till det. När sedan min son blir äldre och får större tålamod kommer vi börja ge en månadspeng istället.
Han kommer få en liten bankbok och jag kommer att agera husbank. Med jämna mellanrum kommer vi tillsammans vi se över saldo och transaktionshistorik och diskuterar vad han vill köpa och kan få för de pengar han sparat undan.
Slutord
Med ovan nämnda upplägg hoppas jag lära min son att hushålla med pengar, vikten av sparande samt ge honom goda ekonomiska förutsättningar i början av hans vuxna liv. Min förhoppning är att min son sedan ska kunna klara sig själv som vuxen utan ekonomisk stöttning från oss föräldrar i någon större utsträckning.
Vad tycker ni om vårt upplägg? Ni som sparar i fonder till er era barn eller er själva, hur har ni lagt upp ert sparande och vilka kriterier går ni på när ni väljer bland fondalternativen på fondmarknaden?
Inspirerande och lärorikt inlägg! Tack!
Tack, verkligen kul att höra och tack själv för att du följer bloggen!
Kloka ord och resonemang! Även om jag själv ej har barn anser jag att ni för en mycket adekvat in insiktsfull diskussion!
Jag befinner mig själv i en liknande situation, men då i hur jag skall lägga upp mitt privata pensionssparande (jag skiljer på detta sparande och min portfölj). Har tänkt på samma fonder ni angivit men även på SHB:s Multi Asset Fund samt kommer jag lägga mer i en räntefond. En tänkbar fördelning torde vara 50 % räntefond och 50 % i 2-3 fonder.
Ännu en gång: Bra inlägg!
/Sofokles
Alltid lika roligt att höra att du uppskattar det som skrivs Sofokles! Jag tror det lönar sig att fundera över sitt övriga sparande med jämna mellanrum. Är nog dags för en översyn för egen del då det var ett tag sedan jag valde fonderna ovan. Om du har mer än 20 år till pension skulle jag satsa på en större andel aktier om jag var du, men det kan i och för sig löna sig att avvakta och successivt öka fördelningen från 50 % med tanke på marknadsläget.
Mvh
Tack för såväl svar som input!
Du har verkligen en tanke med ditt förslag. Jag ska suga på karamellen lite till!
/Sofokles-
Har nu, efter mycket reflekterande och läsande (dvs. som vanligt) kommit fram till månadsspar enligt följande. Tänkte att det kanske var av intresse att se för dig då vi haft en lite diskussion kring ämnet. Tar mer än gärna emot feedback på såväl val som fördelning. Märk, det gäller pensionssparande och min ålder är 29 år.
DNB Global Indeks 60 %
Avanza+east capital 10 %
Länsförsäkringar USA Index 15 %
Avanza Zero 15 %
Hur går det för dig och valet till den lille?
/Sofokles-
Oj, du är bara barnet, många år på dig att förränta dina pengar. 🙂 Ser ut som en alldeles utmärkt fördelning med tanke på din ålder – låga avgifter, diversifiering och lagom risk. Gillar att du inte låter den svenska börsens storbolag utgöra en alltför stor del av fondportföljen. Många gör misstaget att ha alldeles för stor andel svenska bolag i sin fondportfölj. Jag har tyvärr inte hunnit se över fondalternativen för egen del då jag har haft fullt upp med vår USA-resa 🙂 Jag lovar dock att återkoppla här på bloggen.
Varför valde du Handelsbanken MSCI USA Index och inte SPP Aktiefond USA som jag har? 0,2% i avgift istället för 0,4% och de verkar nästan identiska. Samma sak med Europafonden, där är SPP Aktiefond Europa hälften så dyr.
Tack för din feedback! Det var ett tag sedan jag valde fonderna så det kan vara läge för en översyn. Såg nu att Avanza har en ny gratisfond: Avanza +East Capital som eventuellt kan vara något.
Sparandeform givetvis i KF med barnet som försäkringstagare och försäkrad, sätt z till tex 25 år samt vilkora med gåvobrev. Vet ej om nätbolagen hjälper till med detta, annars vänd dig till ett riktigt försäkringsbolag. Sparande givetvis i aktivt förvaltade fonder som historiskt slagit index år efter år, hellre 2 procents överavkastning och 0,7% mer i avgift vilket gör ditt kapital i slutändan kommer vara större än vid indexkramande.
Inget som säger att de aktiva förvaltarna är skickliga, de kan ha haft tur. När du går in kan fonden dippa och du står då med dålig avkastning och hög avgift. Bättre att långsiktigt köpa index. Men om det tvistas det ju en del…
Antar detta gäller en av fonderna du skriver om? Vet dock inte vad det innebär…
Robur sammanlägger fonder
Swedbank Roburs indexfonder (Asien, Sverige, Europa, USA) och Folksams Aktiefonder (Asien, Sverige, Europa, USA) sammanläggs den 10e och den 24e september 2015 med fyra nystartade Swedbank Roburfonder; Access Asien, Access Sverige, Access USA och Access Europa
Intressant! Ytterligare något att ta i beaktning nu när jag ska se över vår sons fondsparande i helgen. Tack för att du delade med dig!
Mvh
Kul att den här diskussionen fortsätter. Jag skrev en kommentar på förra inlägget om ämnet och har grubblat en del på vad jag ska med sparandet till sonen och hans framtida syskon till. Jag har kommit fram till 4 frågor och svar.
Vad ska pengarna användas till? Ge barnen möjligheter att själva skapa sig en god ekonomi. Portföljen ska antingen vara grunden till deras egna sparande eller ge möjlighet till boende och/eller utbildning.
Hur ska pengarna sparas och varför? Barnbidraget sätts in på ett ISK i mitt namn på Avanza varje månad. Investeringarna kommer ske månatligen med i huvudsak tillväxtaktier. Bolagen som är aktuella är sådana som går med vinst, eller som kan antas gå med vinst inom närmsta tiden, och som kan antas växa under lång tid. I nuläget är det bolag som Disney, Netflix och Tobii plus en del annat i portföljen. Tanken är också att framtida intressanta bolag kommer ta plats i portföljen. De bolag som växer och ökar i värde kommer jag göra fortsatta investeringar i. Bolag som inte lyckas kommer få vara kvar, förutsatt att de inte är en stor del av portföljen, men investeringarna kommer gradvis fokuseras och om 15 år utgöras av 10-15 starka bolag. Förhoppningsbolag a la biotech, oljeprospektering etc går alltså bort. Även bolag som skulle kunna ge etiska betänkligheter går också bort, typ spelbolag eller bolag med miljöförstörande verksamhet. Själv har jag vissa etiska förbehåll i mina investeringar pga mitt yrke (psykolog) men jag vill ffa inte hamna i en situation där barnen tycker att deras pengar är smutsiga och inte vill ha dem när det blir aktuellt.
Vad vill jag lära mitt barn med sparandet? Givetvis flera saker. Genom att engagera barnen i sparande, aktier, ränta etc vill jag att de ska förstå pengars värde, hur sparande och kunskap kan ge stora möjligheter i livet. De ska helst inte gå på samma pumpar som jag själv. Men viktigast är att sparandet och investeringarna ska göra att de förstår värdet av kunskap och utbildning. Matematik är ett måste för att förstå investeringar, men även samhällskunskap, psykologi och historia. Genom sparande ska förhoppningsvis mina barn inte säga som många kamrater gjorde under mattelektionerna, ”det här kommer jag aldrig få användning för utanför lektionssalen”.
Hur ska de engageras? Tänker mig att gradvis börja lära dem fördelarna med att lägga undan pengar, ränta på ränta, långsiktighet. En twittrares, minns inte vems, barn hade ställt frågan ”har netflix aktier?”. Det är ju coolt. Hade jag tänkt så när jag var 15 hade jag kanske köpt aktier i EA games, Marvel eller Nike. Funderade förresten på när jag har mitt första minne av Nike. Jag var ca 9-10 och en kompis i fotbollslaget hade köpt ett bar nya Nike Air fotbollsskor. Om mina föräldrar då hade köpt Nikeaktier för dåvarande barnbidrag hade de, ca 700 kronorna, idag varit värda ca 100 000 kr.
Så vad vill jag lära mig? Jag hoppas att mina barn och deras liv ska få mig att fortsätta hålla örat mot samtiden och se vad för spännande saker de intresseras av. Mina föräldrar skaffade snabbt dator på 90-talet och även internet när det blev möljigt för allmänheten att ta del av. Det har gjort att jag under hela livet känt mig i kontakt med den tekniska utvecklingen.
Tack för att du delar med dig Mattias det uppskattas! Det var faktiskt du som inspirerade mig till att skriva ytterligare ett inlägg i ämnet.
Tycker du resonerar klokt. Vi som föräldrar har en viktig roll att spela i våra barns ekonomiska allmänbildning.
Mvh
Kul att höra! Hade faktiskt diskussion med kompis igår som körde KF i barnens namn och som inte visste att han inte hade kontroll över pengarna efter 18-årsdagen. Skönt att han fick newsflashen nu och inte när de kanske
bränner pengarna på en förlovningsring till tjejen de dejtat en vecka;)
Ha en bra dag!